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房贷到底要不要提前还，深度解析提前还房贷利大于弊吗

互联网搬运工 • • 阅读 1030

在偌大的城市里有一盏灯火为你而亮，是否也是你的奋斗目标呢？由于我国人口数多，区域、城乡人口分布均，导致城市房价居高下。

中国人素有重土安迁的心理，不愿意欠债，一旦自己有能力还清贷款的时候会选择提前还款。由此在这样一种社会总体经济不断增长的过程当中，也有一些现实方面的问题随之诞生。其中以提前还贷风险为核心问题。


国民经济水平确实得到了巨大的提升，但普通群众一次性拿出几十万甚至上百万肯定是不现实的，所以很多人都会选择贷款买房。在未来手上资金富裕时，就会考虑选择提前还款，来降低自己的利息支出，那么到底应不应该提前还房贷？怎样还款最省利息？

一、提前还贷是什么

所谓提前还贷，就是指借款人在某期偿还的本金额超过当期预定偿还的本金额，主要包括对部分贷款余额的提前偿付（即部分早偿）和一次性清偿所有贷款余额（即完全早偿）。


提前还贷说得通俗一点，是因为中国人的传统消费观念不愿意借钱消费，把贷款仅仅看作是一种负担。另外我国部分居民认为贷款所付利息成本过高，因此当借款人一旦具有支付能力，首先就会考虑提前偿还银行贷款。

而“炒房热”是近几年的热门话题之一，尤其是在现在这个房价持续上升的时代,人们总是期望国家能出台一些有利便捷的政策，来解决住房问题。如今在国家的不断调控下，全国各地的房价也确实越来越趋于稳定。


并且为了解决现在的贷款困难、贷款周期长、效率低的问题，随着互联网信息技术的发展，住房贷款也逐渐趋于电子化。贷款人只要资料齐全，不用到现场就可以申请成功，大大提高了贷款的效率。

由此可见，在经济高速发展的今天，住房消费必然会成为拉动中国经济增长的主力之一。不过就算房价趋于稳定，但是动辄上百万的房价仍然让普通的购房者望而却步。了解了房贷的相关信息后，房贷怎么还，什么时候还已经成为了普通购房者最为关心的问题。


二、提前还房贷的注意事项

1.提前还房贷的利弊

有利：无论借款人选择哪种提前还贷方式，居民提前还贷都可以节省房贷利息。并且借款人在就业迁移时，可以通过提前还贷实现原住房转让。

不利:借款人由于提前还贷行为可能会造成机会成本的损失。因此笔者建议借款人仍在保证每月还款额的前提下，如有结余资金，不一定将其用于提前偿还贷款。可以去学习理财，用钱生钱也不失为一个好办法。


2.提前还房贷什么时候最合适呢？笔者认为，不管你是选择哪种贷款方式，又或者贷款时间是多少，想要提前还房贷的还是尽量在还款的前五年还。

三、什么情况不建议提前还款

要不要提前还房贷，主要考虑两个方面：一是看贷款时间；二是看自己的经济实力和投资理财收益率。那么在什么情况下不建议贷款人提前还款呢？


第一，已经享受了7折至85折房贷利率优惠的房贷族，不建议提前还款。

第二，等额本金还款已经还到中期的房贷族，不建议提前还款。等额本息还款每月的还款总额是固定的，其中的还款本金递增，利息递减。如果房贷族的还款已经还到中期，提前还款并不划算，自己已经偿还了大部分的利息，所以提前还款的意义并不大。


第三，对于每月公积金缴纳数额较高的房贷族而言，建议提前先偿还一部分贷款，不必提前全部还清。因为现有的公积金政策，如果房贷族提前全部还清贷款，就无法利用每月所缴纳的公积金了。

第四，投资收益高于贷款利率的，不建议提前还款。经常理财的房贷族，可以将手中的闲置资金用于再投资，用钱生钱。尽管投资会有一定的风险，但只要房贷族不贪心，收益超过贷款利率还是很有可能的。就算没有好的投资渠道赚不到更高的收益，也可以考虑银行发行的理财产品。


四、提前还贷门槛变高

为了防止大规模提前还贷的蔓延，银行都表示提高还贷的“门槛”：

门槛一：提前还贷需要预约。借款人如果想提前还贷，要提前办理还贷手续，提前预约。借款人需要提前10天至一个月提出申请，银行接到还款申请后要审批，这个过程实际操作需要较长的时间，于是借款人要真正把钱还到银行，需要等待的时间可能远不止一个月的时间。


门槛二：提前还贷要交违约金。当前针对贷款不满一年提前还贷，大部分银行都要征收违约金，而对于贷款满一年后提前还贷的大多数银行不收任何违约金，所以需要用户在办理手续之前问清楚状况。但是央行还没有一个统一的认定，而且各家银行针对提前还贷违约金的规定有所不同。

门槛三：提前还贷会限定次数。有的银行针对贷款人的提前还款行为会限定借款人的提前还贷次数，所以房贷族在提前还款之前一定要了解清楚。只有这样，才能在提前还贷时最大限度地保护自己的切身利益。


门槛四：提前还贷有最低限额。提前归还住房抵押贷款存在两种情况：一种是全部提前还款，即全部一次性还清房贷，对此银行不会限制金额；另外一种是部分提前还款，即先偿还其中一部分。

由上可知提前还贷并非首选。提前还贷前一定要提前了解还贷规则，建议房贷族在认真分析自身情况的前提下，仔细计算还贷成本，权衡之后再做决定。对于贷款族来说，如何做好提前还款规划也是房贷理财中的重要一环。


总结

在自身经济条件允许的情况下，提前还房贷确实不失为一个合理合法的办法。毕竟谁也不知道未来究竟会发生什么，提前还完早点轻松。不过到底选择哪种还贷方式还得视情况而定。

在新冠疫情给全球经济带来不确定的影响下，我们更应该明白最好的赚钱方式，是以钱生钱，而不是劳力挣钱。最后想问大家，在您经济条件允许的情况下，您会不会选择提前还房贷呢？又会选择哪种提前还房贷的方式呢？


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